Viele Dinge des täglichen Gebrauchs werden heute per Kredit finanziert. Manchmal erscheint es fast schon „in“ zu sein, Waren zu finanzieren, statt diese bar zu bezahlen. Dies liegt einerseits sicher daran, dass Finanzierungen bzw. deren Vermittlung ein lukratives Geschäft für Kreditinstitute und Händler ist. Andererseits hat sich die Mentalität der Verbraucher dahin gehend geändert, dass heute lieber per Darlehen gekauft wird als noch vor einigen Jahrzehnten. Die Konsumenten schätzen heute die Vorzüge, die finanzieller Spielraum mit sich bringt. Darauf haben sich die Anbieter eingestellt. So werden auch für des Deutschen „liebstes Kind“ – das Auto – Finanzierungen angeboten – oft zu relativ günstigen Konditionen. Diese Angebote werden von den Verbrauchern gern angenommen.
Bei der Wahl der passenden Kfz-Finanzierung sollte man neben der Finanzierung direkt vom Händler immer auch einen Autokredit mit in Betracht ziehen. Bild: © gena96 – Fotolia.com
Betrachtet man eine direkt vom Händler angebotene Finanzierung, erscheint diese fast identisch mit einem herkömmlichen Verbraucherkredit. Der Autokäufer zahlt dann an den Händler eine regelmäßige – meist monatlich berechnete – Kreditrate, die Zins und Tilgung beinhaltet. Dabei handelt es sich demnach meist um ein sogenanntes Annuitätendarlehen. Der vereinbarte Zinssatz ist während der gesamten Laufzeit fest und somit für den Kreditnehmer kalkulierbar.
In einigen Fällen fällt jedoch die relativ niedrige Rate von Autokrediten auf. Nicht selten handelt es sich dabei um sogenannte Ballonfinanzierungen. Diese weisen nach Ende der Kreditlaufzeit eine verbleibende Restschuld auf, die vom Kreditnehmer einmalig im Ganzen abgelöst oder weiterfinanziert werden muss. Im letzteren Falle würde sich die Laufzeit des Kredites effektiv verlängern. Der ursprüngliche Idee einer solchen Ballonfinanzierung liegt in der Möglichkeit des Kreditnehmers, das Fahrzeug nach Kreditablauf in Zahlung zu geben und die Restschuld damit zu tilgen. In den meisten Fällen funktioniert dies rechnerisch. Ist jedoch während der Nutzung des Autos eine unplanmäßige Wertminderung – zum Beispiel durch einen Unfall – aufgetreten, entspricht der Fahrzeugwert nicht mehr der nach Darlehensablauf noch offenen Restschuld. Dieser Tatsache sollten sich Betroffene, die eine solche Finanzierung eingehen möchten, bewusst sein. Der Vorteil einer Ballonfinanzierung liegt im Prinzip allein darin, dass die finanzielle Belastung für den Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit relativ gering ist. Ein Vollkasko-Schutz sollte während der Nutzungszeit des Fahrzeuges jedoch dringend bestehen.
Alternativen zum Händlerkredit prüfen
Speziell die direkt von Fahrzeughändlern angebotenen Darlehen zur Finanzierung von Neuwagen erscheinen durchaus sehr günstig. Nicht selten werden fantastische Kreditkonditionen wie zum Beispiel 1,99% Effektivzins oder gar 0-%-Finanzierungen angeboten. Trotzdem sollten diese kritisch gesehen und Alternativen geprüft werden, denn auch Autohändler bzw. deren Finanzierungsbanken haben nichts zu verschenken. Es ist davon auszugehen, dass niedrige Kreditzinsen über den Preis des Wagens mitfinanziert werden. Nur dann, wenn der Kaufpreis des Fahrzeugs stimmt, sollten Interessenten solche Angebote annehmen.
Haben Betroffene ein entsprechendes Angebot, sollte in jeden Fall trotzdem eine Gegenüberstellung einer vom Fahrzeugkauf unabhängigen Finanzierung vorgenommen werden. Denn die Praxis zeigt, dass diese nicht die schlechtere Finanzierung sein muss. Auch dann, wenn das Angebot eines separat abgeschlossenen Darlehens einer Bank bzw. Sparkasse den zunächst höheren Effektivzins aufweist, kann dies der preiswertere Weg für den Kunden sein. Denn leiht er sich das für den Autokauf nötige Kapital auf diesem Wege, tritt er gegenüber dem Autohändler praktisch als Barzahler auf – ein großer Vorteil, wenn es um Preisverhandlungen geht. Auch aktuell noch sind für diesen Käuferkreis häufig Rabatte von 10% oder gar noch höhere Nachlässe möglich. Wird der Kaufpreis des Fahrzeuges um diesen Satz gemindert, darf die dafür nötige Finanzierung ruhig etwas teurer sein. Trotzdem spart der Kreditnehmer Geld – unter Umständen sogar deutlich. Aus diesem Grunde sollten Händlerangebote unbedingt entsprechend verglichen werden. Und ausnahmsweise gilt: Nicht allein den Effektivzins vergleichen, sondern beide Geschäfte – Autokauf und Kreditkosten – im Zusammenhang sehen.
Was den Ablauf betrifft, sollten Interessenten wie folgt vorgehen: Wer ein Auto erwerben möchte und den ungefähren Preis des Fahrzeuges bereits kennt, sollte sich schon vor dem Gang zum Autohändler über die Kreditkonditionen und den eigenen Kreditrahmen bei den in Frage kommenden Kreditinstituten informieren. Beim Händler sollte sich der Kunde dann dennoch auch die dortigen Finanzierungsmodelle erklären lassen, aber auch nach möglichen Preisnachlässen bei Barzahlung fragen. Nun sollte er vor Abschluss eines Kaufvertrages beide Möglichkeiten der Finanzierung genau durchrechnen, um festzustellen, welche im Endeffekt die günstigere ist. Angesichts der heutigen Fahrzeugpreise ist das Einsparpotential bei Wahl der richtigen Finanzierung in aller Regel nicht unerheblich. Ein Vergleich der verschiedenen Finanzierungsarten lohnt sich für den Fahrzeugkäufer also auf jeden Fall.