Die Ratenzahlung wird in Deutschland immer mehr zu einer gängigen Zahlungsmethode. Doch bevor man einen Ratenkauf tätigt, sollte man sich über die Vor- und Nachteile der Zahlungsmethode im Klaren sein und überlegen, ob ein Ratenkauf im jeweiligen Fall tatsächlich sinnvoll ist.
Wie funktioniert ein Ratenkauf?
Je nach Verwendungszweck und finanzieller Situation des Käufers können Ratenkäufe durchaus sinnvoll sein. Man sollte jedoch auch Gefahren und Risiken beachten. Bild: © eccolo – Fotolia.com
Die Funktionsweise von Ratenkäufen entspricht etwa der eines Annuitätendarlehens, d.h. anstatt direkt bei Kauf den vollen Preis bezahlen zu müssen, wird eine Abbezahlung über einen längeren Zeitraum von teils bis zu fünf Jahren vereinbart. Hierfür wird eine üblicherweise in ihrer Höhe gleichbleibende Zahlung, die Rate bzw. Annuität, vereinbart, die regelmäßig an den Verkäufer bezahlt werden muss, z.B. jeweils zum 1. eines Monats.
Noch vor einigen Jahren waren Ratenkäufe vor allem bei hochpreisigen Artikeln wie Autos oder teuren Elektrogeräten üblich. Mittlerweile wird auch bei günstigeren Artikeln von vielen Verkäufern Ratenfinanzierung angeboten. Auch die meisten größeren Onlineshops bieten diese Zahlungsmethode mittlerweile an, teils unabhängig vom Einkaufswert. Die genauen Konditionen können dabei allerdings stark voneinander abweichen, sodass man sich bei jedem Anbieter gesondert informieren muss. Internetriese Amazon bietet z.B. Ratenkauf nur über die Amazon VISA-Karte an, die man sich dementsprechend vor dem Kauf beantragen muss. Hier bezahlt man dann monatlich einen wählbaren Prozentsatz aller über die Karte finanzierten Käufe ab.
Welche Vorteile hat der Kauf auf Raten?
Der grundlegende Vorteil des Ratenkaufs liegt auf der Hand: Man kann Dinge erwerben und sofort nutzen, die man bar zum Zeitpunkt des Kaufes nicht bezahlen könnte. Das macht zum Beispiel dann Sinn, wenn man über die für den Kauf nötigen finanziellen Mittel zwar bereits verfügt, diese jedoch anderweitig fest angelegt hat und erst zu einem späteren Zeitpunkt abrufen kann. Auch wer über ein festes und auch in Zukunft gesichertes, ausreichend hohes Einkommen verfügt, kann ruhigen Gewissens Ratenkäufe tätigen. Andererseits kann ein Ratenkauf auch dann empfehlenswert sein, wenn ein dringend benötigtes Gerät wie etwa die Waschmaschine oder das Auto unerwartet kaputtgehen. Hier hat man oft nicht ausreichend Zeit, genügend Geld für einen Barkauf anzusparen, sondern benötigt sofort ein neues Gerät, sodass sich ein Kauf auf Raten anbietet.
Welche Nachteile und Gefahren birgt die Ratenzahlung?
Grundsätzlich birgt ein Ratenkauf die selben Gefahren und Risiken wie andere Kreditformen. Beim Ratenkauf kommt hierbei hinzu, dass dieser häufig einfacher abzuschließen ist und mit weniger Formalitäten verbunden ist als etwa ein Kredit bei einer Bank. Man sollte daher besonders darauf achten, Ratenkaufverträge nicht unüberlegt abzuschließen und genau vorauszuplanen, ob und wie man die gekauften Artikel tatsächlich abbezahlen kann. Auch sollte man darauf achten, nie den Überblick über getätigte Ratenkäufe zu verlieren. Unter keinen Umständen sollte man so viele Ratenkäufe tätigen, dass der vom Gehalt übrig bleibende Teil knapp wird, um den monatlichen Lebensunterhalt zu bestreiten. Unerwartete zusätzliche Kosten oder Verdienstausfälle können sonst schnell zu einer finanziellen Katastrophe führen. Nicht selten führen unüberlegte Ratenkäufe letztlich in die Privatinsolvenz.
Desweiteren sollte man insbesondere bei großen Anschaffungen überprüfen, ob ein herkömmlicher Kredit nicht günstiger ist als der Ratenkredit beim Verkäufer. Beispielsweise beim Autokauf kann es vorteilhaft sein, einen Kredit bei einem großen Kreditinstitut aufzunehmen und beim Autohändler selbst als Barzahler aufzutreten.